Ключевые принципы для эффективных систем страхования депозитов

Принципы, определяющие перспективы развития российской системы страхования вкладов. Есть целый ряд областей, требующих проведения значительной законотворческой и практической работы, чтобы обеспечить полное соответствие Ключевым принципам IADI. В качестве таких перспективных направлений развития российской системы страхования вкладов можно назвать следующие:

• 
  укрепление механизмов координации усилий и обмена информацией между ведомствами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем у отдельных банков и системных угроз (Принцип 6);
  
• 
  расширение перечня методов урегулирования несостоятельности банков (Принцип 17), включая финансовое оздоровление банков и перевод их активов и обязательств, в том числе в «бридж-банки» (Принцип 18).
  
• 
  заблаговременное информирование Агентства о предполагаемых страховых случаях и предоставление ему доступа к базам данных по вкладам проблемных банков (Принцип 19).
  
• 
  совершенствование (точнее, создание) системы правовой защиты работников, занимающихся урегулированием несостоятельности банков (Принцип 14);
  
• 
  разработка и внедрение системы дифференцированных взносов банков с учетом рисков, накладываемых на систему каждым банком-участником (Принцип 12);
  

С этим связано и второе направление возможного совершенствования российской системы страхования вкладов. Для повышения ее эффективности важно существенно расширить круг инструментов, которым располагает государство для предотвращения банкротств и обеспечения непрерывности оказания банковских услуг населению и хозяйствующим субъектам¹¹. Это признается особенно необходимым при возникновении угроз беспрерывному функционированию системы платежей, стабильности финансовой системы и интересам экономики в целом. Здесь актуален для нас 17-й принцип IADI, который говорит, что для эффективного функционирования системы страхования депозитов целесообразно иметь три базовых метода урегулирования несостоятельности банков. В России же предусмотрен только один - ликвидация (банкротство) банка и выплата возмещения по вкладам – метод, в наименьшей степени позволяющий сохранить банковские функции и наиболее болезненный для клиентов банков.

Два других метода, носящие более конструктивный характер, совершенно не используются, и на официальном уровне пока даже не рассматривается вопрос об их законодательном закреплении. Это метод организации сделок по передаче активов (купле-продаже) и обязательств «больного» банка «здоровому» (или в «бридж банк») и метод предоставления финансовой помощи банку (или инвесторам) без его закрытия. Такие методы давно прошли проверку практикой в США, Канаде, Японии, Германии, Южной Корее и многих других странах. Возможно, обострившаяся ситуация на нашем финансовом рынке сподвигнет российские власти на радикальное расширение круга инструментов, которые могут успешно применяться для урегулирования банковских кризисов.

Если посмотреть, например, на то, как действовала американская Федеральная корпорация по страхованию депозитов во время 15 страховых случаев, произошедших в 2008 году¹², то можно увидеть, что в 13 случаях закрытие несостоятельных банков осуществлялось с переводом всех застрахованных депозитов в финансово устойчивые банки, в одном – в «бридж банк» (IndyMac), еще в одном – с банком Wachovia – реструктуризация проблемного банка проведена без его закрытия¹³.

То, что кризисные ситуации оправдывают наделение государства широким набором инструментов – от перевода активов и обязательств до национализации банков – продемонстрировали также действия правительств ряда стран: Великобритании – в отношении банков Northern Rock (банк был национализирован) и Bradford & Bingley (банковский бизнес продан другому банку – Abbey National, сам банк национализирован для последующей ликвидации), Германии – Hypo Real Estate (оказана финансовая поддержка правительством и консорциумом банков), Франции и Бельгии – Dexia (банк капитализирован правительствами этих стран) и др.¹⁴.

Говоря о третьем направлении – раннем информировании Агентства по страхованию вкладов о потенциальных страховых случаях – следует подчеркнуть, что этот принцип также основывается на его многолетнем успешном применении в зарубежных системах страхования депозитов. Так, например, в США, стандартом является информирование надзорным органом Федеральной корпорации по страхованию депозитов о предполагаемом закрытии банка за 90 дней до этого. Заблаговременное получение страховщиком депозитов информации о предполагаемом отзыве лицензии у банка позволяет обеспечить качественную и планомерную подготовку к осуществлению страховых выплат вкладчикам, эффективное управление ресурсами страховщика вкладов – финансовыми, кадровыми, техническими и др., раннее начало выработки и принятия мер по реструктуризации проблемного банка, что, в целом, способствует рационализации затрат системы страхования вкладов.