Ключевые принципы для эффективных систем страхования депозитов

Важное направление развития российской системы страхования вкладов – введение дифференцированной системы взносов, уплачиваемых банками в фонд страхования вкладов. Существующая у нас единая шкала взносов, хотя и оправдана на первоначальном этапе становления системы страхования вкладов, имеет определенный элемент несправедливости – и наиболее надежные банки, не подвергающие систему страхования вкладов значительному риску понесения потерь, и слабые банки, ведущие неоправданно рискованную политику, платят одинаково, что провоцирует банки к менее ответственному поведению на рынке. Пока переход к такой системе в России, возможно, преждевременен – необходимо сначала добиться представления банками достоверной информации, позволяющий оценивать реальные риски их деятельности, разработать критерии, с помощью которых будет осуществляться оценка рисков системы страхования вкладов, ассоциирующихся с каждым конкретным банком, а также согласовать их с Банком России как надзорным органом (чтобы обеспечить синергию в достижении целей государственной политики) и с банковским сообществом, которое должно подтвердить обоснованность применяемой методологии ранжирования банков по уровням рисков. Все это потребует значительных усилий и времени, как минимум, два-три года. Но начинать работу нужно уже сегодня – благо, что успешный опыт функционирования таких систем достаточно обширен, и количество стран, применяющих такую систему взносов постоянно растет. В числе последних примеров можно назвать Казахстан и Малайзию, внедрившие системы дифференцированных взносов в 2007 – 2008 годах, а также США и Турцию, недавно кардинально изменившие действовавшие в них ранее методы оценки рисков для целей взимания взносов с банков.

В то же время документ Международной ассоциации страховщиков депозитов позволяет видеть перспективы развития нашей системы¹⁵. В этой связи неотложной становится разработка конкретных мер по реализации указанных принципов, определяющих современное понимание эффективной системы страхования депозитов. Эти меры – разного уровня сложности. Значительная часть из них потребует принятия новых законодательных актов, другие могут быть реализованы в рамках уже существующих правовых механизмов. Важно, чтобы они способствовали укреплению российской банковской системы, повышению ее международного авторитета и обеспечивали адекватную защиту клиентов банков, в первую очередь, вкладчиков.